ГлавнаяБлогиБлог Марины Авдеевой

Когда полис ОСАГО может не сработать

За последний месяц порядка 10 раз меня звали на помощь – как знатока «темной стороны», а точнее – эксперта в украинском страховании. Приглашали в комментарии к facebook-постам, где пользователи услуг ОСАГО спорили и разбирались: почему украинские страховщики так мало платят пострадавшим в ДТП? Почему выплат по «автогражданке» обычно не хватает на нормальный ремонт после аварии? Жадность? Несправедливость? Зрада? Учитывая частоту и схожесть запросов, постараюсь дать ответ на такой актуальный вопрос.

Фото: forins.ua

Все началось с истории о банальном ДТП: участники – фургон Зеленбуда и 12-летний легковой автомобиль. Девушка – владелица легковой машины – написала пост о своих злоключениях, о том, что ремонт обошелся ей втрое дороже, чем выплатила страховая компания. Да и платили ей почти 2 месяца, около 50 дней. А еще автор поста поделилась гипотезой: если эта компания страхует коммунальный транспорт – справедливости ждать вряд ли стоит. Конечно, имя компании указали, ничуть не стесняясь.

Основную версию поддержали в репостах и комментариях. Доля правды здесь есть: страховщики и вправду бывают жадными, а бывают и ненадежными. Но как совладелец и топ-менеджер весьма крупной страховой компании, имеющей максимальные оценки от Моторного бюро Украины, я хочу вступиться за коллег. А как водитель со стажем – предупредить всех автовладельцев о двух типичных ситуациях, когда даже очень порядочный страховщик не сможет оплатить 100% стоимости ремонта по полису ОСАГО.

Итак, что это за ситуации?

1. Пострадавшей машине больше 5 лет. Статья 29 нынешнего Закона "Об ОСАГО" гласит: возмещение по автогражданке платится с учетом износа. Заметьте, это не право страховщика, а его обязанность – мы должны полностью компенсировать стоимость работ, но при этом платить за детали с учетом их возраста. Сколько это в деньгах? По-разному, зависит от того, как соотносится стоимость Вашего авто и аналогичной новой машины. Для 10-12 летних автомобилей, которых очень много на украинских дорогах (куплены еще в автобум 2006-2008 гг.) износ часто достигает 70%. Проще говоря, при всем желании страховая компания может компенсировать только 1/3 на покупку деталей для такого авто. Примерно так случилось и с героиней поста.

Что будет, если страховщик расщедрится и рискнет заплатить без учета износа? При первой же налоговой проверке – будет очень долго и безрезультатно объяснять, почему нарушает закон. Увы, но тяга к справедливости и любовь к клиенту – плохой аргумент для фискалов. А тем временем, средний возраст украинского автопарка приближается к 20 годам…

2. У нового автомобиля серьезные повреждения. Не менее частая и еще более проблемная ситуация. Потому что максимальная сумма выплаты по ОСАГО, установленная все тем же законом – 100 000 гривен. Около 3,5 тысяч долларов. Что, если бы фургон Зеленбуда въехал не в 12-летний автомобиль а, скажем, в 3-летнюю Toyota Camry или годовалый Ford Cuga? Выплаты по ОСАГО хватило бы на половину, в лучшем случае – на 2/3 ремонтных расходов. Для премиальных машин эти средства не компенсируют и 15% ремонтных затрат.

Могут ли страховщики заплатить больше? Нет, потому что пределы наших выплат определены все тем же законом. Про тяжелые аварии, с пострадавшими, и со смешным лимитом выплат в 7 тысяч долларов за вред, причиненный здоровью, писать не буду – переполняют эмоции.

Конечно, кроме этих двух ситуаций возможна и третья – когда у виновника аварии просто нет полиса ОСАГО. И даже четвертая – когда полис формально есть, но страховая компания, продавшая его, действительно не работает. И самая частая, пятая – когда с полисом все в порядке, и даже выплаты должно хватить на ремонт, вот только деньги придут через 80-90дней – как и положено по закону. Так что 50 дней в истории с фургоном – это не просто законно, а, в общем-то, очень быстро.

Вот только возникает резонный вопрос: что делать водителям в такой ситуации? И что делать страховым компаниям? Особенно тем, кто не просто продает полисы «автогражданки», но и собирается выплачивать по ним, работать с клиентом и строить нормальный, клиент-ориентированный бизнес.

Рецептов тоже два.

Решение 1. Доплатить. В общем-то, типичные проблемы с ОСАГО можно решить за счет покупки других страховых услуг – КАСКО или добровольной «автогражданки». Но ведь сейчас речь не о них: водитель уже заплатил за полис автогражданки, причем принудительно. А значит, мы должны улучшать защиту по этому виду страхования, а не компенсировать недостатки системы за счет альтернатив. Хотя по факту всем сознательным водителям приходится действовать именно так – в предлагаемых обстоятельствах.

Решение 2. Изменить закон. Как ни странно, но именно такую попытку предприняли украинские страховые компании. Те самые, которых считают жадными. Именно они разработали и подали в Верховную Раду новый законопроект об ОСАГО, в котором предлагали уйти от износа, увеличить максимально допустимые размеры выплат до уровня европейских, а предельно возможные сроки выплат – наоборот, сократить.

Мы ожидали принятия этого закона нынешней осенью. Увы, напрасно. Депутатов испугала… жадность страховщиков, ведь вместе с новыми принципами защиты мы предложили новые принципы ценообразования на ОСАГО. Мы хотим снижать и повышать цену этой услуги на свое усмотрение. Хотим работать на рыночных условиях, конкурировать и бороться за клиента – в том числе с теми участниками страхового рынка, из-за работы которых у нашей отрасли складывается имидж «жадной индустрии», с услугами без реальной клиентской ценности.

К сожалению, не все представители депутатского корпуса осознают, что свободное ценообразование на рынке, где присутствует 40 компаний, вовсе не обязательно приведет к росту цен. Кроме того, это конкуренция на рынке с типовой услугой, и повышать цены в такой рыночной ситуации – крайне сложно. Но даже если допустить такой сценарий, рост цен на рынке ОСАГО в целом, давайте подумаем: что предпочла бы девушка-водитель из нашей истории с фургоном? Заплатить за страховку на 10-20-50% больше, или столкнуться с нынешними сложностями при ремонте? А что предпочла бы страховая компания виновника? Тратить PR-бюджеты на работу с негативом, терять аудиторию, или работать с базой лояльных клиентов после выплаты? Для тех, кто имеет хотя бы небольшой бизнес-опыт, ответ очевиден.

Все ТОП-страховщики по ОСАГО заинтересованы в новых правилах игры не меньше, чем пострадавшие водители – в полной компенсации за ремонт. Пока нам не удалось. Вполне возможно, что удастся в ближайшие 1-2 года. Конечно, если пользователи страховых услуг поверят, что не все украинские страховщики представляют «темную сторону». Если примут стратегию win-win, чуть больше вникнут в ситуацию и поддержат эту идею со своей стороны.

Я уверена, что так и случится.

Марина Авдеева Марина Авдеева , Управляющий акционер СК "Арсенал Страхование"
Читайте главные новости LB.ua в социальных сетях Facebook и Twitter