ГлавнаяЭкономикаФинансы

Бей машину, я плачу?

В самый кризисный год страховщики резко стали щедрыми. Соотношение собранных и выплаченных клиентам денег в 2009 году было максимальным за все время существования страхования в Украине – 50%. В чем причина невиданной щедрости?

Бей машину, я плачу?
Фото: Павел Подуфалов

О том, как к клиентам относятся банки, можно узнать по уровню процентных ставок, по тому, как собирают деньги у должников и насколько аккуратно выплачивают вкладчикам. А как узнать надежность страховщиков? Активы, премии, выплаты – в этих терминах легко запутаться. Но есть понятие, которое стоит знать каждому, кто покупает страховой полис, – уровень чистых выплат. То есть соотношение собранных у клиентов денег (премий) и выплаченных страховок (выплаты). Несколько лет этот уровень был очень низким, что говорило о медлительности и жадности некоторых страховщиков. Одна из таких компаний даже в пресс-релизе сообщила, что заплатила деньги за ремонт разбитой машины, и указала даты выплаты и аварии. Разница между датами составляла полтора года. Другими словами, клиенты месяцами ждали денег на ремонт своих машин, а сами страховки покупали лишь вынужденно – иначе банки не выдавали кредиты на покупку автомобилей.

В 2002 году впервые в истории Украины были опубликованы общие данные о развитии страхового рынка. Уровень выплат был крайне низким – 12,2%. Однако потом клиенты получали выплаты даже реже. Лишь с 2005 года начался рост уровня выплат, но в 2009-м этот показатель составил 50%, побив все рекорды (см. инфографику). То есть теперь страховщики отдают клиентам половину собранных денег. Плохо это или хорошо? Для компаний вроде как плохо, а для клиентов – хорошо. Но не все так просто.

Фото: Павел Подуфалов

Дело в том, что именно период кризиса разорил несколько крупных страховых компаний – «Галактику», «Страховые традиции», «Вексель». И если раньше ликвидировались мелкие компании, то теперь исчезали крупные игроки, которые до разорения продали тысячи полисов.

«Многие страховые компании демпинговали – продавали полисы задешево, не сильно задумываясь, как будут потом выплачивать деньги. Например, тариф на полную страховку КАСКО на уровне 3,5% от стоимости автомобиля – совершенно нереальный», – объясняет председатель правления страховой компании «Глобус» VIG Владимир Ганчак. По его словам, средний уровень убыточности свыше 50% – это плохой знак, поскольку свидетельствует о болезни страхового рынка.

К тому же, цифры убыточности, которые обнародовала Госкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг, расходятся с цифрами самих страховых компаний. «Мы рассчитываем убыточность для себя точнее, чем это делает государственная комиссия. Уровень убыточности по обязательной автостраховке ОСАГО у нас в разных кварталах колебался от 66% до 95%. Это без учета налогов, административных и прочих затрат. То есть в итоге он иногда был просто отрицательным. По добровольной автостраховке КАСКО уровень убыточности составляет 70–75%, то есть с учетом затрат выгода от продаж этой страховки стремится к нулю», – рассказывает первый вице-президент «АХА Групп в Украине» Андрей Перетяжко. По его словам, сейчас зарабатывать получается только на страховании имущества и благодаря инвестициям.

Впрочем, некоторые страховые компании продолжают нехитрый бизнес по сбору денег с населения без гарантии их возврата. Во всяком случае, Владимир Ганчак из «Глобуса» говорит, что многие страховщики продолжают демпинговать и платить огромные – до 50% – комиссионные своим агентам. «Думаю, к лету-осени такие компании перестанут выплачивать деньги», – прогнозирует г-н Ганчак, отказываясь называть такие компании.

Если прогнозы Владимира Ганчака оправдаются, то тысячи застрахованных могут оказаться в такой же ситуации, как бывшие клиенты находящихся в процессе банкротства «Страховых традиций» или «Векселя». Опрошенные «Левым берегом» страховщики говорят, что получить возмещение по страховкам таких компаний практически нереально. Все ценные активы руководители проблемных компаний успевают выводить до того, как начинается ликвидация или вводится временная администрация. «Компания «Авионика» была нашим агентом по продаже страховых полисов и на момент банкротства задолжала нам 500 тыс. грн. Мы пять лет судились, и, в конце концов, нам предложили забрать долг имуществом. Это так называемое имущество – 15 старых компьютеров, три поломанных стула и два коврика!» – приводит пример Владимир Ганчак. Он говорит, что никакой ответственности руководители компаний-банкротов не понесут, поскольку законодательством это не предусмотрено.

Клиенты проблемных компаний могут рассчитывать разве что на выплаты по обязательной страховке ОСАГО, так как это гарантируется специальным объединением страховых компаний – Моторным (транспортным) бюро Украины. Но выплаты начнутся только после признания проблемных компаний банкротами, чего пока не случилось. Кроме того, долги проблемных компаний по полисам ОСАГО превышают их отчисления в МТСБУ. И потому покрыть все убытки объединение просто не в силах. «Возможно, Бюро выплатит какую-то часть», – говорит г-н Перетяжко.

Влад Головин, Андрей Яницкий, «Левый берег»

Влад Головин Влад Головин , независимый журналист