Карточки с кредитным лимитом в основном можно разбить на 2 категории: так называемые "кредитки", т.е. кредитные линии, которые выдаются широкому кругу заемщиков, и кредиты (кредитные линии) по зарплатным картам (по которым происходит зачисление зарплаты в рамках зарплатных проектов).
"Кредитки» имеют ряд особенностей, которые при грамотном использовании могут быть и преимуществом, и недостатком:
- льготный период. Наличие периода, когда при пользовании заемными средствами, процент за их пользование не начисляется, безусловно, является плюсом. Однако, если быть недостаточно внимательным к своим тратам, не вести строгий контроль сумм и дат, можно легко забыть о сроках погашения. Здесь важно помнить, что льготный период возобновляется после погашения задолженности и средствами уже на следующий день можно пользоваться, начав очередной отсчет льготного периода.
- за снятие наличных с «кредитки» может быть предусмотрена комиссия.
Здесь важный нюанс – внимательно изучать условия договора. Как правило, целесообразнее использовать карточку для безналичных платежей. К тому же при безналичных расчетах некоторые банки дают возможность получить возврат средств в размере 1-2% от суммы покупки на карточный счет (cash-back). Не стоит забывать и о скидках, которые предоставляют банки в рамках совместных программ с торговыми сетями при расчете карточками.
Еще один нюанс «кредитки» - это платежная карточка, и здесь важно не забывать, что рассчитываясь «кредиткой», вы увеличиваете сумму долга. К примеру, расплачиваясь на АЗС, в магазине, супермаркете, можно легко забыть о таких операциях. А формирование устойчивой привычки оплачивать с помощью кредитной карты небольшие покупки будет вести к росту долговых обязательств. Поэтому, как совершая существенные приобретения, так и рассчитываясь за текущие покупки, стоит четко контролировать траты и вести учет своих расходов.
Отдельно коротко остановимся на кредитах для обладателей зарплатных карточек. Как правило, банк, реализовывающий зарплатный проект для предприятия, может предложить сотрудникам предприятия кредит либо кредитную линию к карточному счету, на который идет зачисление зарплаты.
В большинстве случаев такие кредиты будут более выгодными, нежели кредитные линии на "кредитке". А именно будут отличаться более удобной схемой погашения кредита, более низкой процентной ставкой, а также большими сроками кредитования и суммами кредитов.
Кредит по зарплатной карточке погашается при каждом поступлении зарплаты на карточный счет. В случае же с "кредиткой" заемщику нужно будет самостоятельно отслеживать даты платежей и их суммы согласно графику погашения кредита и вносить эти средства через банк или платежные терминалы. По зарплатным карточкам можно рассчитывать не только на овердрафт, т.е. кредитование банком расчетного счета клиента, в размере 50% от средней зарплаты, но и на кредитную линию в размере 5-10 средних зарплат. Т.е. такие кредиты помогают не только «перехватиться» от поступления зарплаты до следующего поступления, но также совершать более существенные траты и покупки без необходимости предоставления отчета банку о целевом использовании кредитных ресурсов.
На основании этих особенностей складывается не так уж много правил, которые актуальны не только для пользования платежными карточками с кредитным лимитом, «кредитками», но и для ведения своих финансов:
1. завести книгу учета своих расходов. Пусть это будет журнал или специальная программа, в которой важно фиксировать все платежи;
2. избегать снятия наличных с карты, отдавая предпочтение использованию карточки для безналичных расчетов;
3. используя кредитные средства с «кредитки» для существенных приобретений, стоит составить план погашения кредита и строго ему следовать;
4. не доводить кредитный долг до предела - использование кредита в размере 35-40% от всего кредитного лимита является оптимальным;
5. не приобретать сразу несколько «кредиток», поскольку так значительно сложнее вести учет льготных периодов и платежей.
Высоких доходов!