После кризиса 2009 года банкиры не кредитуют граждан в инвалюте. Тем не менее на начало мая на руках украинцев было 88,2 млрд гривен валютных кредитов (в эквиваленте). Из них 40 млрд - долгосрочные.
В основном это займы, выданные еще до первой волны кризиса, когда за доллар давали 5,05 гривен. С тех пор гривна подешевела вдвое.
Точное количество заемщиков, которые столкнулись с проблемами, неизвестно. Однако в парламентском комитете по вопросам финансов и банковской деятельности считают, что пострадали около 7 млн человек.
Благие намерения
Сразу несколько депутатов Рады и даже Нацбанк решили помочь валютным заемщикам. Во вторник 3 июня депутаты приняли законопроект №4953, разработанный Николаем Рудьковским и Сергеем Терехиным. Документ вводит мораторий на отчуждение имущества, находящегося в залоге по валютным кредитам.
Отчуждению не подлежат квартиры площадью до 140 кв. м, дома - до 250 кв. м, в которых прописан заемщик или поручитель или же в случае если эта недвижимость является основным местом жительства. При этом мораторий не распространяется на народных депутатов и чиновников 1-3 категории. Кроме того, кредитное учреждение не может уступить (продать, передать) задолженность по такому займу третьим лицам.
Мораторий будет действовать до тех пор, пока депутаты не примут специальный закон для валютных заемщиков. Сейчас в Раде зарегистрированы три законопроекта, посвященные этой проблеме.
Внефракционный депутат Николай Рудьковский подал законопроект, которым предлагает переводить валютные кредиты в гривну по письменному заявлению должника. При этом будет использоваться курс, который действовал на момент выдачи кредита. Проще говоря, 4,8-5,05 гривен за доллар.
Похожий законопроект подал внефракционный Михаил Опанащенко. Отличие лишь в том, что предлагается в гривну перевести не только кредиты граждан, но и долги предприятий. Курс перевода при этом будет 7,99 гривен за доллар.
Руководитель Верховной Рады Александр Турчинов также озаботился проблемой валютных кредитов - создал рабочую группу для решения вопроса.
Более-менее сдержанно к проблемам валютных кредитов подошел только премьер-министр Арсений Яценюк. Он заявил, что проблему можно решить, предоставив заемщикам рассрочку.
"Будем делать все для того, чтобы стабилизировать курс и наработать механизм через рассрочку", — сказал Яценюк. Он обещал защищать и заемщиков, и банкиров, и тех, кто доверил банкам свои сбережения.
Версия Нацбанка
Интересно, что Нацбанк также начал соревноватья в популизме с депутатами. Раньше НБУ считался чуть ли не главным защитником банковской системы.
Чиновники НБУ разработали законопроект "Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой" и направили его банкам для обсуждения.
Если документ примут, банки переведут валютную ипотеку граждан в гривну по 7,99 гривен за доллар. При этом процентная ставка отанется та же - на уровне 10-13%, а не 18-20%, как в гривневой ипотеке.
Регулятор поясняет свою позицию тем, что девальвация ведет к обнищанию населения.
"При отсутствии источников доходов в иностранной валюте , значительная часть должников на сегодня фактически не имеет возможности обслуживать долг, объем которого постоянно растет в соответствии с ростом обменного курса", - говорится в сообщении НБУ..
Позже глава НБУ Степан Кубив уточнил свою позицию по валютным кредитам. Он предложил переводить валютные займы на ипотеку по текущему курсу, но с учетом резервов, которые банки успели сформировать под такие кредиты.
Однако заемщиков, которые устраивают под Нацбанком акции протеста, даже такой подход не устраивает. Они требуют перевести займы в гривну по курсу 4,8-5,05 гривен за доллар, кредитные ставки не менять, а все задолженности списать. Проще говоря, переложить все убытки от девальвации на банковскую систему.
Банкиры против
Банкиры категорически не согласны ни с одним из вариантов решений. Перевод валютных кредитов в гривневые грозит огромными убытками банковской системе. 16 млрд гривен банки потеряют сразу из-за льготного курса. Еще 2-4 млрд гривен в год будут терять из-за "валютной" процентной ставки, которая будет действовать по фактически уже гривневому кредиту.
В результате некоторые банки просто обанкротятся без вливаний со стороны своих акционеров. Депозиты этих банков будет возвращать Фонд гарантирования вкладов (до 200 тыс. гривен). Кабмину придется выделять деньги на поддержку государственных банков.
Банкиры не собираются прощать людям долги из-за того, что они не учли валютные риски.
"Рост курса иностранной валюты не может быть основанием для реструктуризации, поскольку указанное событие касается обеих сторон договора, и заемщик при должной внимательности мог предусмотреть в момент заключения договора возможность изменения курса гривны к иностранной валюте, а также возможность получения кредита в национальной валюте", – говорится в письме, которая Независимая ассоциация банков Украины отправила в НБУ.
Если следовать логике возмущенных заемщиков и политиков-популистов, то банки должны и депозиты возвращать в гривне по курсу 5,05. Но таких законопроектов ни депутаты, ни Нацбанк почему-то не подают.
PS Впервые статья была опубликована в днепропетровском еженедельнике "Левый берег"