Відразу слід підкреслити, що основний удар отримують в цьому 2016 році наш український ринок і, безумовно, банківська система і населення. Кажучи прямо, у багатьох підприємств України і далі швидко будуть скорочуватися об’єми обігових коштів і інвестиційні ресурси. У переважній більшості малі і середні банки призупинять свою діяльність. Відповідно в 2016 році значно додасться кількість активів неплатоспроможних банків. Це і є наша велика фінансово-економічна криза. По суті стара модель економічного розвитку України закінчилася. Шістнадцятий рік буде ще складнішим, ніж той, що пішов, а значить і для клієнтів банків. Враховуючи той факт, що у наших банків є велика кількість валютних активів, перехід за певну "червону межу" (ми добре знаємо - для різних банків вона різна) означатиме ще більшу нестачу капіталу.
Отже, будуть зростати об'єми проблемних активів і кількість неплатоспроможних банків. Але не буде зростання кредитних портфелів населенню і підприємствам, і будуть набагато гірші фінансові результати у банківській системі, оскільки відомий нам навіс високих кредитних ставок ще не скоро "піде" з ринку. До того ж банки, які до цього часу не встигли кардинально змінити свої моделі роботи, не зможуть більше заробляти, ніж в попередні періоди.
У зв’язку із масштабним потоком банків, які відправляються на ліквідацію, і відповідно, з огляду на кратне збільшення обсягів реалізованого майна, під контролем Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) вже знаходяться активи 69 неплатоспроможних банків на величезну суму, балансова вартість яких перевищує 380 млрд. гривень. У 2015 році Фонд виручив від їх продажу більше 1 млрд. грн., а в 2016 році планує - 11-12 млрд. гривень. Якщо ще врахувати активи, що знаходяться в заставі в НБУ, то до цієї суми слід приплюсувати ще 15-20 млрд. гривень.
При цьому в 2015 році Фондом було отримано 41,5 млрд. грн. кредитів від Міністерства фінансів у вигляді ОВДП (вкладникам неплатоспроможних банків в 2015г. було виплачено коштів на суму більше 45 млрд. грн.), а на 2016 рік також передбачено кредитування ФГВФО в об'ємі 16 млрд. гривень.
Президент України Петро Порошенко ще в минулому році підписав Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку". Закон почав діяти з дня, наступного за днем його опублікування, однак, деякі норми набувають чинності поетапно. Прийняття цього надзвичайно важливого Закону також відповідає узятим на себе Україною зобов’язанням перед МВФ та Світовим банком, зокрема, щодо залучення до реалізації майна неплатоспроможних банків більше зацікавлених покупців. Що, у свою чергу, підсилить конкуренцію при продажу, а значить – збільшить суму виручки, яка буде спрямована на задоволення вимог кредиторів та вкладників даних фінансових установ. Відповідно, з урахуванням девальвації гривні та інфляції, треба значно підвищувати суму, яка гарантується ФГВФО. Зараз максимальна сума відшкодування коштів за вкладами становить 200 тисяч гривень – це граничний розмір на одну фізичну особу, незалежно від того, чи має вона один або більше вкладів у одному банку.
Нарешті, настав момент, коли кредитним організаціям і Фонду гарантування вкладів необхідно зайнятися оптимізацією витрат, а інфраструктура факторингових і колекторних компаній, а також закритих не диверсифікованих корпоративних або пайових інвестиційних фондів зараз є такою, що надзвичайно зажадалася, оскільки, перш за все, КІФи (ПІФи) можна вважати найбільш зручним механізмом для викупу, реструктуризації, збору, локалізації і подальшого рефінансування поганих боргів. І саме ці суб'єкти ринку допоможуть витончено і ефективно удосконалити систему продажу активів банків, що ліквідуються.
Необхідно також відзначити, що за дослідженнями експертів в 2016 році число прибуткових банків ще більше знизиться у порівнянні з минулим роком, оскільки їм доведеться відраховувати все більше і більше коштів в резерви під проблемні кредити. Відповідно і ситуація з платоспроможністю клієнтів банків в поточному 2016 році залишиться досить напруженою. Серйозним чинником впливу на негативні баланси банків залишиться портфель кримських позик і кредитів, а також виданих тим підприємствам, які сьогодні перебувають на окупованих територіях Донбасу.
Однак, слід зазначити, що до цього часу система продажу активів неплатоспроможних банків залишається неефективною. В експертному середовищі склалося таке враження, що мабуть, ФГВФО не дуже зацікавлений у долі портфелів проблемної заборгованості банків, чиє майно перейшло в його розпорядження. Акцент роблять на найліквідніші продукти – борги окремих юридичних осіб та великі заставні – фізичних осіб. Із ними процес більш-менш налагоджено, але велика частка активів корпоративного сектору, споживчі без заставні борги досі лежать у Фонді «на далекій полиці» й далі знецінюються.
Учасники ринку справедливо відзначають, що ще минулого року представники ФГВФО запевняли, що процедура продажів споживчих кредитів перебуває в розробці, але ринок її поки що не побачив. Так і виходить, що напрямком, у який банки в процесі своєї діяльності вкладали величезну кількість коштів, тепер мало хто хоче займатися. ФГВФО і не намагається знайти для них покупців. Адже якщо такі борги і з'являються на торгах, то вірогідно - вроздріб, що невигідно для великих інвесторів із погляду диверсифікації ризиків.
Багато таких та інших недоліків, не доопрацювань та упущень можливо уникнути, а головно удосконалити систему продажу активів неплатоспроможних банків у відповідності до нових вимог Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку". Що для цього потрібно зробити?
Перш за все важливо активізувати розбудову мережі проектів удосконалення системи продажу ФГВФО з паралельним впровадженням діяльності інституту фінансових консультантів відповідно до Положень «Про виведення неплатоспроможних банків з ринку», «Про порядок залучення уповноваженою особою Фонду гарантування вкладів фізичних осіб радників, аудиторів, юристів та інших осіб до роботи у процесі здійснення тимчасової адміністрації або ліквідації банку» та у відповідності до високих стандартів практики роботи FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation – Федеральної Корпорації зі Страхування Депозитів США).
Разом з цим надзвичайно доцільним буде запровадження Пілотного проекту щодо методологічного та організаційного врегулювання питань продажу активів неплатоспроможних банків в результаті здійснення факторингових операцій, укладення договорів відступлення прав вимоги. Саме завдяки таким заходам і, зокрема, тільки за рахунок ефективної та професійної діяльності фінансових консультантів ФГВФО реально підвищити обсяг надходжень від продажу активів неплатоспроможних банків до кінця 2016 року у 5-6 разів у порівнянні до попереднім роком. Відповідно підняти відшкодування коштів за вкладами з 200 тис. до 1 млн. гривень.