Зарплату на карточку или в конверт? Скоро выбора не останется
Финансовая кабала
Валентина Арбузова, мать главы Нацбанка и руководитель банка ВБР (собственник – президентский сын Александр Янукович) на днях угодила в скандал. Пронырливые журналисты выяснили, что работники ГНА оставляют по 50 грн с зарплат на депозите в ВБР. Когда информация разошлась по СМИ, Валентина Арбузова поблагодарила журналистов за "бесплатную рекламу".
"Деньги с персонального накопительного вклада возвращаются клиенту по первому его требованию", – пояснила Арбузова. Она добавила, что работники налоговой добровольно отчисляют деньги на депозит.
Работникам ГНА еще повезло. Они могут снять деньги не только в крошечной сети банкоматов сына Януковича, но и в партнерской сети банкоматов "Радиус" (3600 устройств), причем без комиссии. Миллионы украинцев лишены и такого удовольствия.
Большая часть активных карт в Украине являются зарплатными, по данным исследования GfK, проведенном в IV квартале 2011 года. 70% всех карточек выпущены с подачи предприятий. И только 18% пользователей стали держателями карт по собственной инициативе. Случается, компания заводит сотрудникам карты в таких банках, которые почти не представлены в регионе. И тогда работнику приходится терять деньги при выводе денег с карты через "чужие" банкоматы.
Уже много лет лидером рынка безналичных расчетов является ПриватБанк – ему принадлежит каждая вторая карта в Украине (всего 18 млн. штук). Это является результатом агрессивной политики учреждения, которое обязывает всех своих клиентов заводить их платежную карту даже при небольших платежах. Со значительным отставанием второе и третье место занимают "Райффайзен Банк Аваль", выпустивший 2,8 млн. карт и Ощадбанк – 2 млн. карт.
Битые карты
"Девушка, давайте я за вашу картошку карточкой заплачу, а вы мне наличку отдадите?", – предложил мне юноша на кассе в супермаркете. Вопрос странный, если не знать, что владельцам карт PayPass в этот день возвращали на счет 10% от покупки. Ловкий юноша просто зарабатывал на тех, кто пользовался бумажными деньгами. Таких пока большинство.
Пластиковые карточки в Украине есть почти у каждого – в стране активно работают 34,8 млн. штук. Но денег «на пластике» мало – всего 19% от общего объема. Для сравнения, в США доля карт составляет около 90%, в Евросоюзе – 91%, Китае – 93,8%, Южной Корее – 97,8%.
Нацбанк утверждает, что сейчас 76% работающих украинцев имеет в кармане платежную карту, а более 20% из них – даже две. Однако украинцы не привыкли использовать пластик для расчетов и в большинстве случаев только снимают с его помощью деньги в банкоматах: из 576 млрд. грн, которые в прошлом году прошли через платежные карты только 46,3 млрд. грн были использованы для безналичных платежей.
Бесполезный пластик
В Швеции доля наличных средств составляет всего 3%, в большинстве городов билеты на автобус можно приобрести с помощью пластика, а банки отказываются от операций с бумажными деньгами. Похожая ситуация в США. Разменять «огромную» купюру в $100 в придорожном магазине бывает сложно – американцы редко носят с собой такие крупные купюры. В Украине все наоборот.
Заплатить карточкой за железнодорожный билет в кассе на вокзале невозможно (только купить его через интернет, а затем снова ехать на вокзал и долго заполнять документы, указывая в них еще и свои паспортные данные). Что уж говорить о безналичной плате за проезд в автобусе или троллейбусе! Более того, в украинских магазинах установлено всего 94,7 тысяч торговых платежных терминалов. Это низкий уровень, хотя до 2012 года вся "розница" и общепит в городах свыше 25 тыс. жителей должны были установить возле каждой второй кассы такие терминалы. Однако торговцы не заинтересованы в этом, так как все издержки ложатся на их плечи.
«Только приближение чемпионата Евро-2012 и налоговые проверки начали стимулировать торговые сети к установке терминалов», – констатирует зампред правления УкрСиббанка Константин Лежнин. Кроме того, низкий уровень распространения безналичных расчетов позволяет предприятиям уклоняться от налогов.
Нацбанк констатирует, что на 1 млн. украинцев сейчас приходится 2076 платежных терминалов, что значительно меньше, чем в Европе.
Карта есть? А если найду?
Недоверие к картам подогревают мошенники, которые изобретают все новые методы хищения средств. В прошлом году они украли 9,1 млн грн.
По словам банкиров, самыми рисковыми являются операции через Интернет. "Для таких расчетов достаточно лишь номера карты, срока действия и CVV2 кода. Все эти реквизиты нанесены на карте и легко могут быть украдены, если карту оставить без присмотра", – говорит начальник отдела сопровождения операций с платежными картами Пиреус Банка в Украине Татьяна Мартусенко.
Банкиры уверяют, что сделать платежи более безопасными могут "чиповые" карты, тогда как магнитная полоса является сейчас менее защищенной. Однако и для запуска "чиповых" карточек необходимы затраты – теперь уже со стороны банков. А пока что доля "гибридного" пластика (с магнитной полосой и чипом) составляет менее 2% карт, а чиповых карт – 3,4%.
Дорогая электроника
Еще одной проблемой на пути развития карточного бизнеса является его дороговизна. Сейчас карты международных платежных систем Visa, MasterCard и AmEx, занимают в Украине около 90% рынка. Поэтому банки вынуждены платить им за внутриукраинские операции. В результаты эти затраты перекладываются на плечи клиентов.
Еще в 2010 году Нацбанк вместе с банками разработали законопроект, предполагающий создание национального клирингового центра, который должен был заняться расчетами платежных карт украинских банков внутри страны. Это позволит существенно снизить затраты банков на платежные операции, однако до сих пор документ не был принят.
Оцифровка наличности
Тем не менее, позитивная динамика перехода на «пластик» существует. Глобализация и развитие туризма заставляет украинцев заводить валютные карты. Например, граждане все больше рассчитываются картами за покупки в Сети. По данным НБУ, на 1 октября 2011 года банки выпустили 703 тыс. специальных платежных карт для расчетов в сети (не говоря уже о стандартных картах, которые тоже пригодны для этого).
Рост объемов "пластика" выгоден банкирам, которые берут свой процент за вывод денег с карты, переводы или с магазина за обслуживание терминала. Одновременно в оцифровке наличности заинтересовано и правительство. Наличные деньги тяжело контролировать, тяжело взимать с них налоги.