Долговая драма
На прошлой неделе 48-летний житель Люботина Харьковской области расстрелял из охотничьего карабина двух судебных исполнителей, которые пытались описать его имущество. Затем он захватил заложников и попытался выехать на неподконтрольную Украине территорию, однако был убит милицейским снайпером. Причиной всех этих смертей стал долг в размере $21 тыс, который из-за девальвации и штрафных санкций вырос до 855 тысяч гривен. Подробно в этом деле разбирались коллеги из "Финмайдана".
Одной из косвенных причин этой драмы стало отсутствие в Украине цивилизованной процедуры банкротства физлиц.
Юридические лица, например, могут себя объявить неплатежеспособными. При этом личное имущество владельцев и руководителей таких предприятий не пострадает.
Простые граждане отвечают за свои долги всем своим имуществом, даже если его не хватает для покрытия всех расходов. В этом случае кредитор имеет право получать средства за счет будущих доходов должника. С учетом того, как много заемщиков не могут платить по валютным кредитам из-за девальвации гривны, проблема крайне актуальна.
Мировая практика
В мире уже давно существует институт банкротства физлиц. В разных странах эта процедура разная, однако основной смысл один и тот же: человеку дают возможность рассчитаться по долгам тем имуществом, которое у него уже есть, а не выплачивать задолженность всю оставшуюся жизнь.
В США в счет долга у заемщика могут конфисковать большую часть его имущества: дом, личный автомобиль, предметы роскоши и ценное имущество. Однако конфискации не подлежат средства труда и вещи первой необходимости.
В Германии процедура банкротства может быть начата при долге от 1 тыс евро. После этого ежегодно в течении 6 лет происходит пересмотр персонального финансового положения должника. Если в результате его платежеспособность не изменилась, то оставшиеся долговые требования просто аннулируются.
В Чехии законодательство о банкротстве более жесткое - здесь может быть продано абсолютно все имущество должника, в том числе и его единственное жилье. Взамен человеку предоставляется общежитие.
В Великобритании и Нидерландах есть возможность прощения долга или его части.
В Канаде законом предусмотрена возможность реструктуризации и прощения части задолженности, но только если долг составляет от $5 тыс. до $75 тыс., не считая ипотеку.
Отечественные попытки
В Украине в последнее время также делаются попытки разработать хоть какую-то процедуру, которая позволила бы людям сбросить долговое ярмо. Доля проблемных кредитов в банковской системе уже превысила 18% от всех ее активов. Поэтому в Верховную Раду уже было подано несколько законопроектов, которые должны регулировать процесс банкротства граждан.
Законопроектом №2714 предложено возбуждать дела о банкротстве, если требования к физлицу составляют не менее 300 тыс. грн, которые не были возвращены в течении трех месяцев. Учитывая уровень девальвации, это касается практически всех розничных кредитов: ипотеки, займов на приобретение автомобилей, кредитов на развитие бизнеса, покупку дорогих товаров и т. д. Согласно этому варианту банкротства, должникам придется отвечать по кредитам всем своим имуществом. Продаже подлежит все, что есть у человека за исключением неликвидных активов. Кроме того, если у человека есть несколько долгов перед разными кредиторами, то за счет залогов возвращаются займы по обеспеченным кредитам. Остальное имущество пропорционально делится между остальными кредиторами, и они не могут претендовать на залоговое. Позитивом является то, что с момента начала процедуры банкротства, прекращается начисление штрафов из-за просрочки.
Второй законопроект №2400 более привлекателен для должников, так как он ограничивает их имущественную ответственность. Он предполагает, что в процессе банкротства не может быть конфисковано единственное жилье должника и земля, на котором оно находится. Кроме того, нельзя забрать имущество, необходимое ему для профессиональной деятельности, а также имущество, которое необходимо ему для обеспечения жизнедеятельности. При этом законопроект не определяет, что именно это может быть. То есть, фактически у кредиторов довольно мало шансов получить какое-то имущество должника. Однако пока ни один из этих законопроектов не был принят даже в первом чтении. Так что до окончательного решения проблем должников еще далеко.
Кредитные сомнения
Банкиры считают решение вопроса банкротства физических лиц преждевременным. Они опасаются роста случает мошенничества, с тем, чтобы не возвращать долги финучреждениям.
"У меня есть серьезные опасения, что подобные инициативы могут перечеркнуть усилия регулятора и банковского сообщества по решению вопроса валютных заемщиков. Норма, согласно которой залоговое имущество не включается в конкурсную массу с точки зрения защиты интересов банков, неплохая. Но в то же время я понимаю, что основной задачей законопроекта является защита валютных заемщиков, которые брали кредиты на покупку дорогих автомобилей и недвижимости. Стоимость этих объектов с начала кризиса снизилась, в то время как обязательства заемщиков в гривневом эквиваленте увеличились. Нередко получается так, что рыночная стоимость залога не покрывает задолженности полностью",- говорит председатель правления "Коммерческого индустриального банка»" Вадим Березовик.
В тоже время, появление процедуры банкротства граждан могло бы решить проблемы с неплатежами клиентов.
"Введение института банкротства физлиц является справедливым в правовом и экономическом плане – долги нужно обслуживать и возвращать. Этот институт нужно было включать в законодательство Украины еще во время финансового кризиса 2008-2009 годов. Тогда списание долгов физических лиц сыграло очень деструктивную роль для банковской системы. Любой заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредиторами своим имуществом, в том числе своей долей в совместном имуществе супругов",- говорит член наблюдательного совета "Вернум Банка" Сергей Евтушенко.
Юристы считают, что кроме самих должников ответственность за проблемы также должны нести и кредиторы. Это поможет распределить риски и сделать кредитование более продуманным.
"Главное, чтобы должник, перед тем как брать кредитные средства, понимал, что если он не сможет вернуть своевременно долг – может лишится всего своего имущества. Много наших граждан являются некомпетентными в правовых вопросах и не предусматривают последствия невозврата одолженных денег. Поэтому на законодательном уровне стоит установить обязанность банка или другого учреждения, которое занимается предоставлением финансовых услуг, предупредить потенциального заемщика о последствиях в случае невозврата сумы долга", - говорит адвокат адвокатского бюро "Годня и Партнеры" Антон Годня.
Обязанность повышать финансовую и правовую грамотность граждан также лежит и на государстве, говорит адвокат. Потому что залезшие в долги граждане могут пойти на преступления или покончить жизнь самоубийством, отчаявшись погасить долги. Такие случаи - не редкость. Например, в Севастополе в 2010 году 37-летний мужчина покончил с собой из-за долгов.